我不想买保险！
买保险好难，能不能简单点？
一般医疗保险金…住院医疗保险金…门诊急诊医疗金…住院前后门急诊保险金…特殊医疗保险金…
啥啥啥，这都是啥。
看不懂！不买了！
这么难，怎么还有那么多人买保险？别人都是怎么买的？
你是不知道，保险公司为了让大家买单，有多努力。
每当你不想买，保险公司都会掏出他的小皮鞭，跟你玩一个羞耻的小游戏。
这个游戏叫做：
捆绑。
没跟大家开玩笑，为了能让大家买一份保险，保险公司连鼻毛都能绑出麻花辫。
我有个保障险，
我有个理财险，
昂，返还险；
我有个重疾险，
我有个寿险，
诶，全家桶。
当然，还有胸缚、蟹缚、龟甲缚、驷马捆缚，后手缚吊，直体立缚！
保险公司可太懂客户们的敏感点了，可谓样样捆在了点子上。
看起来要质量有质量，要服务有服务。
但是当你以为自己马上要到达人生巅峰的时候，下一秒你会发现自己是这样：
晚饭竟是我自己。
他们会吃肉吸血，把你敲骨吸髓，直到钱包里一个子儿不剩。
捆绑，可不是杀猪盘，而是杀猪宴。
今天，我就冒死来跟大家讲讲保险公司的这个
小癖好。
保险太磨人了，不买担心出事不赔，买吧又怕不出事钱浪费。
跟小姑娘第一次约会一样：
又怕他不来，又怕他乱来。
如果我说：有款保险，生病了你可以用它理赔几十万，没生病把保费全额退款，怎么都不会亏。
等于免费白嫖一份保障！
是不是感觉：完美！
这，就是返还型保险！
买了以后，出事赔钱，没出事保费全部还给你！
既有保障，又能理财。
这么好的东西，
赶紧拿给朕看看：
嗯…怎么说呢，
“既保障，又理财”倒是不假，不过：
轻中症不保，特定赔付、多次赔付也没有，就一个功能：赔一次重疾。
而所谓的“理财”，就是70岁返还保费。
本来就是我的钱，你现在把钱要去，40年后才还我，没利息不说，
它还贬值啊。
现在能买辆电动车的钱，40年后搞不好只值一辆电瓶车了。
这不好比冬天借了暖炉夏天还？还了还有啥用？
管这叫理财，不如叫侮辱智商。
正常的纯保障产品，轻中症功能齐全，癌症二次赔、重疾多次赔等等额外功能全加上，只要多块。
好比你让鸿星尔克拿出店里最高配的鞋，求着他宰你，他也只卖多，
哪成想隔壁x克x迪一双拖鞋就卖多。
返还险的保障只值0，卖你1万，另赠“理财”。
保障是烂，那我不还送了你份“理财”吗，还要啥自行车；
是，理财也，但那不免费送的吗，还要啥自行车。
宋小宝看了不得夸句内行？
当大伙脑袋都有瑕疵？
逼我掏出40米大算盘跟你算算？
买了这种保险，
出险，返还就没了，实打实花2倍钱享受了那个烂保障、差理赔，亏；
没出险，几十年后把钱还你，
贬值不说，这钱本来也是你的，要不买这保险，几十年前就在你手上了，也亏。
这就是“一分钱不花免费拥有保障”的真面目。
有朋友可能要问了：这东西这么华而不实，为什么保险销售还总爱推销它？
因为赚钱啊。
保单越贵，抽成越高，当然是卖贵的了。
海燕呐，你可长点心吧。
问大家一个问题，你们怕买保险吗？
买一张都烦死了，还“人生7张保单”，要不说保险没用呢，我怕我还没投完保我就出险了。
你瞅瞅这条款，这是人看的吗？
那么，
有没有那种，嗯…就是…大品牌，靠得住，闭着眼睛买也不用怕被骗，省得我挑…
然后，一张保单把我吃喝拉撒的事全管了，买了就一辈子都不用愁了的…保险…
有~还真有！
只要客户提需求，没有保险公司解决不了的！
原本重疾保病，寿险保死，意外就保意外，
不过什么东西都在疯狂卷的现在，做产品的人可没那么憨，早就给重疾险“加上”了寿险的功能，又给寿险强制配上了附加重疾险。
这叫你中有我我中有你，重疾寿险彻底套娃。
你看这个：
这款号称“连头发指甲”都全管的老牌产品，寿险、重疾、意外险，样样有。
而且还是长期意外险，一年多。
这种绑法，如果把保额做到50万，保费直逼2万。
贵是贵了点，但它最大的好处就是，省掉了一款一款挑的麻烦，“一张保单保所有”。
但是稍微研究下保单条款，就会发现一个问题：寿险和重疾2项保障，是共用一个保额的。
啥意思，假设一份保单寿险31万保额，附加的重疾是30万保额，
那么如果将来得了重大疾病，赔掉30万，寿险的保额就只剩下31-30=1万了。
未来被保人身故了，只能赔1万块钱。
这就像你去水果店，付了一个苹果和一个梨的钱，老板拿了个叫做苹果梨的杂交品种出来。
这还不算完，对比正常产品：
这种产品最基础的配置，只能赔一次裸重疾，轻中症、多次赔付统统没有，30万保额就要多元；
而正常重疾险，重疾赔4次，轻症赔2次，同样加了身故责任，只要6多元。
从经济学上讲，购买捆绑销售的产品，无非3种好处：
1、经济成本明显下降——省钱；
2、搜寻成本减少——省事；
3、所获得的费效比明显降低——划算。
省钱是不可能了。
别的不说，光是长期意外险每年多，就比正常一年期意外险贵了十几倍。
寿险附加重疾，也暗暗比正常产品贵了30%左右。
好比你去超市买水果，苹果香蕉葡萄橘子，分别买，块够了；
给你装成个果篮，就能卖、。
省事倒是省事。
只要你身体健康，不管你有什么偏好、需求、家庭情况，都可以买这一套标准化产品，确实是省事了。不光消费者省事，保险销售也省事了。
划算吗？
所以，这份看似省事、品相不错的组合保险“果篮”，可以说是加价不加量，质量跟不上。
你以为人家捆得专业，既省事，又好用，一步到位全解决？
殊不知人家眼里，客户就是待宰的猪，捆吧捆吧直接上烤架。
或许，大家不是真傻，只是借他们的手，享受专业捆绑服务，满足xp罢了。
保险公司才是被割韭菜的傻白甜。
那一刻，我悟了，
最高明的兵法，是不战；最高明的，是不杀，
捆绑，就是最强的厨艺，把食材哄得开开心心，自己下锅。
类似的捆法还有很多，有意外险捆百万医疗，寿险捆万能账户，寿险捆分红等等等等
麻省理工大学教授DanAriely做过一个实验：
《经济学人》杂志有3种订阅方式：
1、纸质版订阅价格59美元；
2、电子版订阅价格美元；
3、电子版+纸质版捆绑订阅也是美元。
Dan教授让受试者选，结果16个人选1，没人选2，84人选3。
有了最坑的选项2存在，选项3显得特别划算，以至于大家连带觉得选项3也比选项1更好。
于是大家就这么稀里糊涂买了本来不需要的电子版+纸质版的捆绑组合。
去掉选项二后，大家果然恢复理智，这回68人选择了纸质版，只有32人选择纸质版+电子版。
这就是捆绑的魔力。
《经济学人》杂志用经济学原理，给广大读者上了一堂最生动的经济课。
商家就是这样，利用消费者的非理性，赚盆满钵满的。
总之在保险上，大家记住一点：
除了不买，买保险最划算的方法，就是分开买，一样管一样。
以上。